Miksi 25X menot eivät riitä aikaiselle eläköitymiselle

Taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa sitä, että sinulla on riittävästi passiivista tuloa kattamaan elämiseen tarvittavat perus- tai haluamasi kulut. Yleisenä ohjeena on, että nettovarallisuuden tulisi olla vähintään 25 kertaa vuosittaiset menot, mikä usein mielletään perustaksi taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiselle.

Kuitenkin tämä lähestymistapa on liian yksinkertainen, sillä se riippuu siitä, millaisista varoista nettovarallisuus koostuu. Jos nettovarallisuutesi koostuu täysin likvideista, tuottavista varoista, niin 25 kertaa menot riittää, mutta jos suuri osa siitä on sidottu ensisijaiseen asuinpaikkaan tai likvideihin yksityisiin sijoituksiin, saatat joutua vaikeuksiin passiivisten tulojen tuottamisessa tai omaisuuden myymisessä.

Perinteisesti 65-vuotiaana eläköityville 25X menot, joihin lisätään sosiaaliturva, riittää mukavaan eläkkeeseen. Kuitenkin aikaisemmin eläköityville 25X sääntö voi olla ongelmallinen. Pitkät aikarajat, inflaatio ja elämäntapamuutokset, kuten perheen kasvaminen, voivat nopeasti rappeuttaa näennäisesti riittävän nettovarallisuuden.

Kun tarkastelin talouttani uudelleen vuoden 2013 talouskonsultoinnin jälkeen, huomasin 25X säännön rajoitukset taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisessa (FIRE, Financial Independence, Retire Early). Vaikka eläkkeelle jäin vuonna 2012 34-vuotiaana, nettovarallisuuteni ollessa noin 38 kertaa vuosittaiset menot, en pystynyt ylläpitämään täyttä eläkeläisyyttä yli 18 kuukauden. Haasteena oli nettovarallisuuteni koostumus, jossa suuri osa oli likvideissä varoissa, ja kasvavan talouden ylläpitokustannukset.”

Suunnitelmani oli elää yksinkertaisempaa elämää vaimoni kanssa isovanhempieni tilalla Oahin Waianaessa. Ajatus oli idyllyinen: hankkia suurin osa ruoastamme maasta ja elää mukavasti 80 000 dollarilla vuodessa. Kuitenkin irrottautuminen San Franciscon kaupungista, jota olin kutsunut kodiksi vuodesta 2001, osoittautui vaikeaksi.

Perheeni kasvu vuosina 2017 ja 2019 johti meidät äärimmäiseksi sitoutuminen San Franciscoon. Ajatus rauhallisesta elämästä maatilalla muuttui perheen elatuksen tasapainottamiseksi yhden maailman kalleimpien kaupunkien vaatimusten kanssa.

Tällä hetkellä nettovarallisuuteni on jopa suurempi kuin 38X menot. Silti en tunne olevani taloudellisesti riippumaton, koska passiivinen tuloni ei riitä kattamaan nykyisiä elämisen kustannuksiani. Olen vaihtanut suuren määrän tuottavia investointeja, jotka tuottavat passiivista tulosta, kotiin, jonka ylläpitokustannukset—kuten kiinteistöverot, kunnossapito ja käyttövoimakulut—ovat huomattavat.

Tavoitteeni seuraavien kolmen vuoden aikana on palauttaa takaisin tuottavat sijoitukset, jotka kohdistimme kotiimme. Esimerkki rahoitusjärjestelmästämme, kuten rollover IRA:sta, havainnollistaa tätä nettovarallisuuden koostumusta. Imaginoin, että roll-over IRA:ni on ainoa omaisuuteni, ja sen saldo on 1 300 000 dollaria. Joten nettovarallisuuteni yleisesti perustuu vain tähän.

25X sääntö on suosittu, mutta sen tehokkuus vaihtelee suuresti riippuen käytetystä varallisuudesta.

Oikeasti, 25X vuotuiset menot voivat olla riittämättömät, mikäli vain 55% nettovarallisuudesta on muualla kuin asunnossa. Eli 45,5X menot saattaa olla realistisempaa aikaiselle eläkkeelle.

Lopuksi on tärkeää ymmärtää, että taloudellinen itsenäisyys ei ole pelkästään vuotuisten menojen kerta, vaan se vaatii myös passiivista tuloa tai likviditeettiä kattamaan kuluja. Täsmällinen suunnittelu ja varallisuuden muodostaminen ovat avaintekijöitä aikaisessa eläköitymisessä.