En buffert är något du kanske hört talas om, men inte riktigt tagit tag i. Du vet att det är smart att ha pengar sparade, men vad innebär det egentligen? Kort sagt är en buffert ett sparande du har i beredskap för oväntade utgifter – som när bilen plötsligt vägrar starta, tandläkarräkningen skenar iväg eller kylskåpet ger upp. Den fungerar som en ekonomisk stötdämpare och är något du absolut inte vill vara utan.

Så fungerar en buffert i praktiken

En buffert är inte samma sak som att spara till semester eller renovering – den är till för när livet plötsligt brakar till. Tänk dig att du mitt i månaden får en oväntad utgift på flera tusen kronor. Om du inte har pengar undansatta, blir lösningen kanske att ta ett lån eller använda kreditkort. Med en buffert slipper du stressen och kan lösa problemet direkt. Det handlar alltså inte bara om pengar, utan om trygghet och sinnesro.

Pengarna i din buffert ska vara lättillgängliga. Det betyder att du inte ska investera dem i aktier eller fonder som kan tappa i värde. Satsa i stället på ett sparkonto med ränta och fria uttag – så är du redo när livet bjuder på en överraskning.

Hur stor buffert bör du ha?

Här finns inget exakt svar eftersom behoven skiljer sig åt. Men ett riktmärke är att spara ihop motsvarande två månadslöner efter skatt. Det ger dig en bra grund för att klara större oväntade utgifter, eller klara dig några månader om inkomsterna plötsligt minskar.

Men låt inte ett högt sparmål avskräcka dig – det viktigaste är att du börjar. Hellre en liten buffert än ingen alls. Anpassa efter din livssituation. Om du bor i hus, har bil och barn behöver du ofta en större buffert än någon som hyr en lägenhet och har låg boendekostnad.

Två sorters buffert – akut och trygghet

Det är klokt att dela upp bufferten i två delar. Den ena är akutbufferten – den du använder om något plötsligt går sönder eller behöver åtgärdas. Den andra är trygghetsbufferten – för att kunna leva vidare vid till exempel sjukskrivning eller arbetslöshet.

Akutbufferten kan ofta ligga på 10 000–30 000 kronor beroende på hur mycket du äger och hur dyrt det skulle vara att ersätta något som går sönder. Trygghetsbufferten bör vara större, särskilt om du har högre levnadskostnader eller är egenföretagare utan fast inkomst.

Kom igång med buffertsparandet direkt

Det behöver inte vara svårt att bygga en buffert. Du kan faktiskt börja redan idag. Här är några smarta tips:

• Öppna ett separat sparkonto för bufferten, gärna med insättningsgaranti och fria uttag.
• Ställ in en stående överföring varje månad, till exempel dagen efter löning.
• Börja smått om det känns tufft – 100 eller 300 kronor i månaden gör mer än du tror.

Genom att ha ett särskilt konto för bufferten minskar risken att du blandar ihop pengarna med resten av din ekonomi. Det blir tydligare vad pengarna är till för och enklare att hålla disciplinen.

Undvik de vanligaste misstagen

Många gör misstaget att tänka att bufferten är något man kan skjuta upp. Men det är just när du inte är förberedd som det ofta händer något oväntat. Ett annat vanligt misstag är att använda bufferten till impulsköp – en ny telefon, en weekendresa eller något annat som egentligen inte är akut.

Här är några klassiska fallgropar att undvika:

• Att placera bufferten i fonder eller aktier (det ska vara tryggt och lättåtkomligt)
• Att börja spara för mycket direkt, vilket leder till att du ger upp
• Att blanda ihop bufferten med andra sparmål, som semester eller shopping

Genom att hålla isär bufferten från annat sparande får du ett tydligt skyddsnät som verkligen finns där när du behöver det.

Buffert i företaget – viktigt även för entreprenörer

Har du ett eget företag? Då gäller samma princip. Ett buffertsparande ger företaget stabilitet när försäljningen viker, en faktura inte betalas i tid eller oförutsedda kostnader dyker upp. Det är ofta smart att separera bufferten från den dagliga kassan. Använd ett särskilt företagskonto och sätt upp automatiska överföringar.

För många företag kan det också vara klokt att kombinera buffertsparandet med en kontokredit, som du bara betalar ränta på när den används. Då har du flera lager av trygghet om ekonomin plötsligt skulle krisa.

Sparhorisonten påverkar val av konto

Om du har ett sparmål som ligger längre fram i tiden – som en ny värmepump, ett nytt tak eller en större investering – kan det vara värt att ha flera olika sparkonton. Ett konto för akututgifter och ett annat för större framtida behov. På så vis riskerar du inte att nalla från tryggheten för att finansiera en planerad renovering.

Många banker erbjuder möjligheten att koppla ett sparmål till kontot, så att du kan se hur mycket du har sparat och hur långt du har kvar till målet. Det ger motivation och en bra överblick över ekonomin.

Spara inte mer än du behöver

Att spara är bra – men det finns faktiskt något som heter att spara för mycket också. Om du lägger undan så mycket pengar att det påverkar din livskvalitet i vardagen negativt, då kanske du behöver tänka om. En buffert ska ge trygghet, inte stress.

Fundera på vad du vill att pengarna ska göra för dig. Att ha för mycket pengar liggande på ett sparkonto som inte växer kan i längden vara mindre lönsamt än att investera överskottet. När din buffert nått en bra nivå kan du börja tänka på andra sparformer.

Gör sparandet till en rutin

Det bästa sättet att lyckas med buffertsparande är att göra det till en vana. Precis som du betalar hyran och räkningarna varje månad, bör buffertsparandet bli en naturlig del av din ekonomi. För att få sparandet att rulla på av sig självt, se till att:

• Automatisk överföring sker samma dag varje månad
• Du inte behöver ta beslut varje gång du ska spara
• Du håller dig till den plan du lagt, även om det känns frestande att hoppa över en månad

Genom att göra bufferten till en del av ditt ekonomiska liv slipper du stress och framtida bekymmer – och du står stadigare när oväntade utgifter knackar på dörren.

Att veta vad en buffert är och att bygga upp en sådan är bland det smartaste du kan göra för din ekonomi, så vänta inte – börja idag och ta kontroll över din ekonomiska framtid genom att skapa din egen buffert. Och du, om du fortfarande undrar ”vad är en buffert?” så vet du nu att det är din ekonomiska livlina.