4% Sääntö: Myyteistä Vapautuminen Bill Bengenilta

4% Sääntö: Myyteistä Vapautuminen Bill Bengen Kanssa

Olen saanut kunnian keskustella Bill Bengenin kanssa, joka on luonut 4% säännön eläkesuunnittelulle. Bill on ollut Financial Samurai -sivuston pitkäaikainen lukija ja on aina ollut kohtelias kommentoidessaan kirjoituksiani turvallisista nostoprosenteista. Ajattelin, että oli aika keskustella hänen kanssaan myyteistä, jotka liittyvät tähän sääntöön.

4% sääntö, jonka Bill kehitti 1990-luvulla, ehdottaa, että perinteiset eläkeläiset (noin 65-vuotiaat) voivat turvallisesti nostaa 4% eläkesalkustaan ensimmäisenä vuonna – ja korjata sitä inflaatiolla myöhempinä vuosina – ilman, että he kuluttavat rahansa loppuun 30 vuoden aikana.

Haastetta 4% Säännölle

Olen arvostellut 4% sääntöä, väittäen sen olevan vanhentunut, sillä ajat ovat muuttuneet paljon Billin ensimmäisten havaintojen jälkeen 1990-luvulla. Silloin kymmenen vuoden valtionvelan tuotto oli yli 5%, joten 4% nostoprosentti tuntui turvalliselta. Nykyään finanssijätit kuten J.P. Morgan, Vanguard ja Goldman Sachs ovat laskeneet osakkeiden ja velkojen tuottoennusteita, joten 4% nostojen yllä pitäminen tuntuu epärealistiselta.

En halua vaikuttaa vähättelevältä, mutta on luonteenomaista kyseenalaistaa vakiintuneita oletuksia jatkuvasti muuttuvassa maailmassa. Kuten mainitsin bestsellerissäni, 'Buy This Not That', meidän on ajateltava todennäköisyyksissä, ei absoluuttisina totuuksina, sillä jopa 80% varmuus voi silti tarkoittaa, että olemme väärässä. Tärkeintä on oppia virheistämme ja sopeutua.

Olen ollut liikaa varovainen seurata 4% sääntöä

Vuodesta 2012, kun osittain eläköidyin, en ole noudattanut 4% nostoprosenttia, ennen kaikkea siksi, että olen huolissani varojeni riittävyydestä. Kaikkien taloudellinen vastuu on enimmäkseen minulla, sillä minulla on kaksi nuorta lasta ja puoliso, joka ei työskentele perinteisessä työssä. Haluamme maksimoida joustavuutemme, kun lapsemme ovat vielä teini-ikäisiä.

Lisäksi minulla on vaikeuksia päästää irti taloudellisesti, sillä olen viettänyt suurimman osan elämästäni vilkkaissa suurkaupungeissa kuten New York ja San Francisco, joissa ympärilläni on ollut kunnianhimoisia ihmisiä.

Olen vaikuttunut puolisoista, jotka sanovat olevansa taloudellisesti itsenäisiä, samalla kun kannustavat vaimoaan työskentelemään. Mutta minusta eläke tuntuu parhaalta, kun kumpikin osapuoli on vapautettu työpaineista. Ja mikäli minä pelaisin pickleballia koko päivän, vaimoni varmaan olisi sanonut minulle kunnon välikohtauksen!

Näiden tekijöiden vuoksi olen nostanut keskimäärin +2% -10% vuodessa vuodesta 2012 lähtien. -10% nostaminen tarkoittaa käytännössä nettovarallisuutemme kasvattamista 10% aktiivisen tulon avulla. Tämä on johtanut siihen, että nettovarallisuutemme on kasvanut tasaisesti eläkkeellejäämisemme jälkeen vuosina 2012 ja 2015. Tällä tahdilla voimme todennäköisesti päätyä tilanteeseen, jossa meillä on enemmän kuin tarvitsemme, mikä olisi alitehokasta.

Bill Bengenin Oikaisemat Harhaluulot 4% Säännöstä

Tässä on, mitä opin Billiltä, mikä auttoi selventämään 4% sääntöä:

• Ei Kova Sääntö: Bill pitää 4% sääntöä enemmänkin ohjeena kuin tiukkana sääntöä Yhdysvalloissa. Hän kannustaa joustavuuteen nostoprosenttien suhteen, vaikka se usein esiintyy yleisön keskuudessa jäykkänä sääntönä. Tämä oli minulle uutta, sillä olen ajanut dynaamisen turvallisen nostoprosentin puolesta vuosia.
• 4% Ei Itseasiassa Aggressiivinen: Yleisesti uskotaan, että 4% on aggressiivinen, mutta Billin tiedot osoittavat, että se on itseasiassa konservatiivinen. Hänen tutkimuksessaan 400 eläkeläisestä vuodesta 1926 vain yksi eläkeläinen (joka jäi eläkkeelle 1968) joutui pysymään 4% säästöprosentissa välttääkseen varojen loppumisen. Muut nostivat keskimäärin 7% ilman, että heidän salkkunsa tyhjentyivät.
• Inflaatiorekisteröinti: 4% sääntö ei ole staattinen; se mukautuu inflaatioon. Esimerkiksi, jos aloitat miljoonan dollarin salkulla ja nostat 40 000 dollaria ensimmäisenä vuonna, säätät seuraavana vuonna tämän summan inflaation mukaan, jos inflaatio oli 10%, jolloin nosto olisi 44 000 dollaria. Tämä tarkoittaa, että nostot vaihtelevat taloudellisten tarpeidesi ja taloudellisten olosuhteiden mukaan.

Avainopetus: 4% Sääntö Saattaa Olla Liian Varovainen

Keskustelun jälkeen päätin, että 4% sääntö saattaa jopa olla liian varovainen. Bill väitti, että 5% turvallinen nostoprosentti voisi toimia hyvin 30 vuoden eläkeaikahorisontissa. Varhainen eläköityminen haluaville hänen tutkimuksensa viittaa jopa, että 4.3% on riittävä niille, joilla on yli 50 vuoden horisontti.

Kun Bill esitteli 4% säännön vuonna 1993, hän nosti suosituksensa 4.5% vuonna 2006 ja 4.7% vuonna 2021. Hän uskoo nyt, että 5% nostoprosentti on toteutettavissa.

Perinteisen Eläkeiän Lajittelu 65:stä 52:een

Nostoprosentin nosto 4%:sta 5%:iin tarkoittaa, että eläkeläisten tarvitsee vain 20 kertaa vuotuiset kulut, mikä vähentää säästötarvetta 20% (25X:stä 20X:ään). Jos Bill pitää 65:tä perinteisenä eläkeiän ikänä, tämä viittaa siihen, että voisimme jäädä eläkkeelle 20% aikaisemmin, noin 52-vuotiaana.

Tämä on yleinen arvio, ja todellinen eläkeikä riippuu edelleen tekijöistä, kuten sijoitustuotoista ja eläketuloista. Suurikivimmalla riskillä on kattaa kulut 52 ja 59.5 vuoden välillä, jolloin perinteiset eläketilit aiheuttavat sakkoja aikaisista nostoista.

Ikävuodet 52–65 ovat yleensä voimakkaampia ansaintavuosia, mikä tarkoittaa parempaa nettovarallisuuden kumuloitumista. Tämän vuoksi saatat silti haluta generoida lisä-eläketuloa varavirtana. Aktiivinen työskentely viidennellä vuosikymmenellä on yleensä hyvä idea.

Joten ehkä perinteisen eläkeiän laskeminen 65:stä 52:een on hieman liian rohkea. Sen sijaan 55 – 59.5 saattaa olla sopivampia. Tämä tarkoittaa silti 5–10 vuotta aikaisempaa vapautumista työelämästä.

Eläketavoitteiden Arviointi: Kokoa 20X Kulut, Sitten Rentoudu?

Vaikka uskonkin, että nettovarallisuuden kerääminen, joka vastaa 25 kertaa vuotuisia kuluja, ei ehkä ole riittävä eläköitymistä varten, Billin argumentti 5% nostoprosentista saa minut arvioimaan asiaa uudelleen. Jos Billin viimeisimmät tutkimukset pitävät paikkansa, me, joilla on huolelliset säästötavat, emme ehkä tarvitse työskennellä niin pitkään kuin aiemmin luulimme.

Jos olet alle 50-vuotias, nyt on aika suunnitella, mihin haluaisit keskittyä aikaisessa eläkkeessä. Terveydentilasi on todennäköisesti hyvä keski-ikäisinä, joten harkitse aktiviteetteja, jotka pitävät sinut fyysisesti aktiivisena!

Tietenkin taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen ja tosiasiassa ”rahan jahtaamisen” lopettaminen ovat kaksi erillistä haastetta. Halua enemmän on vaikeaa voittaa. Mutta kurinalaisille säästäjille ja sijoittajille on hyvä uutinen: Billin tutkimus viittaa siihen, ettemme ehkä tarvitse työskennellä niin kuin luulimme.

Tutkitaan yhä, mitä mieltä lukijat ovat siitä, että perinteinen eläkeiän laskeminen 65:stä 52:een, jos turvallinen nostoprosentti on todella muuttunut 5%:iin. Uskotko, että ihmiset voivat todella irrottautua ”rahasta” aikaisessa viisikymppisessä, vai estääkö pelko riittämättömyydestä ja taloudellisuuden tarve monia ihmisiä työskentelemästä pidempään?

Keskusteluni 4% Säännön Luojan Bill Bengenin Kanssa

Jätä vain kommentti, jos sinulla on kysymyksiä Billille, ja varmistan, että hän näkee ne. Kiitos myös palautteistasi ja jakamisista podcastistani. Jokainen jakso ottaa tuntikausia nauhoittaa, editoida ja tuottaa. Jokainen arvio merkitsee paljon. Voit tilata Financial Samurai -podcastin Applella tai Spotifyn kautta.

Ilmainen Taloudellinen Tarkistus & 100 dollarin Lahjakortti

Jos sinulla on yli 250 000 dollaria sijoitettavissa olevia varoja, varaa ilmainen konsultaatio Empowerin taloudellisen asiantuntijan kanssa. Suorita kaksi videokonsultaatiota ennen 30. marraskuuta 2024, ja saat ilmaisen 100 dollarin Visa-lahjakortin. Ei ole velvoitetta käyttää heidän palvelujaan sen jälkeen.

Korkeiden osakemarkkinahintojen ja uuden presidentin kanssa, jolla on tuoreita toimenpiteitä horisontissa, nyt on loistava aika arvioida sijoitusportfoliotasi ja varmistaa, että ne on oikein allokoitu. Jos viimeisimmästä syvällisestä tarkastelustasi on kulunut yli vuosi, varallisuuseräsi saattavat olla drifting enemmän kuin oletat.

Julkaisun on toimitettu Financial Samurai -sivustolta (”Promotoija”), joka on tehnyt kirjallisen suosittelusopimuksen Empower Advisory Group, LLC: n (”EAG”) kanssa. Lue lisää napsauttamalla tästä.

Odotettu matka taloudelliseen vapauteen alkaa, liity yli 60 000 muun joukkoon ja tilaa ilmainen Financial Samurai -uutiskirje. Financial Samurai on yksi suurimmista itsenäisesti omistetuista henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustoista, joka perustettiin vuonna 2009. 4% Sääntö: Myyteistä Vapautuminen Bill Bengenin Kanssa on Financial Samurai -alkuperäinen julkaisu. Kaikki oikeudet pidätetään.